치매 오면 보험도 안 된다? '치매머니' 지키는 현실적인 해결책 3가지

최근 한국 사회에서 고령화가 빠르게 진행되면서 ‘치매’는 더 이상 남의 이야기가 아닙니다. 그리고 치매보다 더 무서운 것이 있습니다. 바로 치매 이후 ‘자산이 묶이게 되는 상황’, 이른바 치매머니 문제입니다. 건강할 땐 아무 문제없어 보이던 부모님의 자산이, 갑작스러운 인지 저하로 인해 아무도 손쓸 수 없게 되는 일은 생각보다 흔합니다.

 

[치매 오면 보험도 안 된다? '치매머니' 지키는 현실적인 해결책 3가지]

🔍 치매머니란 무엇인가?

 

치매머니란 인지능력 저하로 인해 자신이 보유한 자산을 자유롭게 관리할 수 없게 된 상태에서의 자산을 의미합니다. 정부 통계에 따르면, 65세 이상 고령자 중 치매 진단을 받은 이들은 약 124만 명, 이들이 보유한 자산은 약 154조 원에 달합니다.

문제는 이 자산들이 ‘법적 대리’가 없으면 아무도 손댈 수 없다는 것입니다. 자식이라도 부모의 통장을 마음대로 열람하거나, 부동산을 처분하거나, 병원비를 지불하는 것은 법적으로 제약이 있습니다.

 

 

🚫 치매 오면 보험도 가입 불가?

 

많은 분들이 “치매보험 들어놨으니 괜찮아”라고 생각하시지만, 실제로는 치매가 진단된 이후에는 대부분의 보험사에서 신규 가입이 불가능합니다. 특히 고령자 보험이나 실손보험도 마찬가지입니다.

치매가 오기 전에 재산관리 계획을 세워두지 않으면, 자산은 법적으로 ‘동결’ 상태가 되고, 돌봄 비용도 가족이 전적으로 부담하게 되는 것입니다. 이 때문에 최근 금융권과 정부에서도 ‘치매머니’ 문제 해결을 위해 다양한 제도와 상품을 마련하고 있습니다.

 

 

✅ 치매 자산을 지키는 현실적인 3가지 방법

 

1. 성년후견제도

‘성년후견제도’는 인지능력이 떨어진 고령자를 위해 법원이 후견인을 지정해 주는 제도입니다. 후견인은 재산 관리, 병원비 지불, 계약 등 다양한 역할을 수행할 수 있어 매우 유용합니다.

하지만 이 제도는 치매가 발병한 이후 신청해야 하고, 법원의 심리와 절차가 길고 까다로워 가족 입장에서는 다소 부담스러울 수 있습니다. 사전에 ‘임의후견계약’을 체결하면 그나마 절차를 간소화할 수 있습니다.

2. 가족신탁 상품 활용

요즘 많은 금융기관에서는 가족신탁을 통해 미리 자산을 설계할 수 있도록 도와줍니다.
예를 들어, 신한은행의 ‘토탈 종합재산신탁’, 하나은행의 ‘리빙트러스트’, 교보생명의 보험금 청구권 신탁, KB국민은행의 유언대용신탁 등 다양한 상품이 있습니다.

이들 신탁은 부모가 건강할 때 자산 일부를 지정된 목적(예: 병원비, 요양비)으로 활용할 수 있도록 맡겨두는 방식입니다. 이후 치매가 발병하더라도 신탁 계약에 따라 자산을 안정적으로 운용할 수 있습니다.

3. 보험금청구권 신탁

일부 보험사에서는 사망보험금이나 치매보험금을 미리 지정된 방식으로 지급하게 하는 보험금청구권 신탁을 운영합니다. 예를 들어, 사망 시 보험금을 자녀가 아닌 후견인에게 지급하거나, 의료기관으로 직접 지불되게 설정할 수 있습니다.

이를 통해 자녀 간 분쟁을 줄이고, 실질적으로 필요한 곳에 자산이 쓰이도록 할 수 있습니다.

 

 

📝 치매머니 준비 체크리스트

 

• 부모님 건강할 때 신탁상품 상담받기
• 성년후견제도 사전 이해 및 필요시 ‘임의후견계약’ 체결
• 치매보험은 60세 이전에 가입 완료하기
• 가족 간의 자산 및 상속 계획에 대해 미리 투명하게 공유하기

📋 치매 대비 자산관리 체크리스트

• 치매 진단 전, 보험 및 신탁상품 가입
• ‘임의후견계약’ 체결을 통해 성년후견 대비
• 가족 간 자산계획 공유
• 지자체 공공후견지원센터 활용

 

💬 결론

‘치매’는 질병이지만, ‘치매머니’는 준비의 문제입니다. 갑작스러운 인지저하가 오면 보험도 못 들고, 부모님의 자산도 쓸 수 없게 되는 것이 현실입니다. 그 부담은 고스란히 자녀에게 전가되죠.

그러나 미리 준비하면 다릅니다. 신탁, 후견, 보험금청구권 등 제도를 활용하면 부모님의 자산을 지키고, 자녀들의 부담도 줄일 수 있습니다.

지금 바로 가까운 은행 또는 보험사에 상담을 신청해 보세요.치매는 대비할 수 있습니다. 치매머니도 마찬가지입니다.

 

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